עמוד הבית > אובדן כושר עבודה
חופש פעולה, ביטוי מקצועי ושליטה הם מהיתרונות המרכזיים בבחירה לצאת לעצמאות, אבל בכל הנוגע לזכויות סוציאליות- העצמאים נשארים מאחור. כאשר עצמאי חולה- הוא לא זכאי לגמלה בגין יום חופש, אבל מה קורה כאשר הוא נפצע או חלילה מאבד את היכולת להמשיך להשתכר ממשלח ידו ולכלכל את משפחתו? הכירו את ביטוח אובדן כושר עבודה- מה הוא כולל ומהם המיתוסים שמהם כדאי להיזהר? כל המידע מחכה לכם כאן בכתבה.
ביטוח אובדן כושר עבודה הלכה למעשה
זוהי פוליסה הנלווית לביטוח הפנסיוני ומבטיחה שבמידה ואבדה היכולת להתפרנס בגין תאונה או מחלה המבוטח זכאי לגמלה חודשית בהתאם לשכר לתקופה זמנית או קבועה. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא הגנה כלכלית הלכה למעשה והוא נקבע בהתאם למספר מאפיינים:
1. תחום העיסוק- הביטוח נחלק לשני סוגים של משלחי יד: צווארון כחול וצווארון לבן. צווארון כחול- כל עיסוק שיש בו סיכון: אנשי שיפוצים, מתקיני מזגנים, מתקיני גגות, חשמלאים וכדומה. צווארון לבן- פרילנסרים, נותני שירותים וכל מי שלא עוסק בעבודה פיזית.
2. הגדרת העיסוק- גובה הקצבה בעת אובדן כושר עבודה נקבע בהתאם לתחום העיסוק וקביעת הרופא התעסוקתי. כלומר אם רופא תעסוקתי קבע שהמבוטח יוכל לעבוד במשרה חלקית הוא זכאי רק לאחוז מסוים מגובה הקצבה. כך גם נכון הדבר לגבי הגדרת תחום העיסוק, ישנם מקצועות, שמקנים זכאות לקצבה המלאה בגין אובדן כושר עבודה, וישנם מקצועות, שמזכים בפיצוי חלקי בלבד והמבוטח נדרש לחפש משלח יד אחר. ולכן חשוב לוודא עם סוכן הביטוח שאכן הגדרת התפקיד בפוליסה משקפת את תחום העיסוק בפועל.
יתרונות הביטוח:
1. הוצאה מוכרת- בדומה לביטוח חיים לעצמאיים ביטוח כושר עבודה מוכר כהוצאה מוכרת המזכה בהחזר מס הכנסה בגובה עשרים וחמישה אחוזים
2. רכישת הרחבה- עצמאים ושכירים זכאים לגמלה חודשית של שבעים וחמישה אחוזים מגובה השכר. אך קיימת בפניהם האפשרות לשלם פרמיה יחסית ולהרחיב את הפיצוי העתידי לגובה השכר בטרם הפציעה.
מיתוס ראשון: ביטוח בנפרד של איבר בגוף
אדם עובד עם מקלדת ומעוניין לבטח את האצבעות שלו בנפרד, העניין הוא שבישראל הדבר אינו קיים ולא ניתן לבטח איבר מתוך הגוף אלא רק את תחום העיסוק עצמו. חשוב לציין, שישנן חברות ביטוח שמציעות לקשר את המבוטחים עם חברות בחו"ל- ששם האפשרות קיימת. מתי זה הכרחי? כאשר מדובר בסכומים גדולים מאוד.
מיתוס שני: כל אדם יכול לרכוש הרחבת עיסוק
לא נכון. המדינה הגדירה מספר עיסוקים, שמקנים זכאות לקצבה לכל החיים בהתאם לאחוזי הנכות. לגבי יתר העיסוקים (מקצועות המוגדרים: צווארון כחול) הקצבה תינתן בהתאם לסיכום הרופא התעסוקתי. לדוגמה: מורה לפסנתר, שנפצע באצבעותיו לא זכאי לרכוש את הרחבת העיסוק הספציפי, אך יהיה זכאי לקצבה רק במידה והרופא התעסוקתי ציין שלא יוכל לעבוד בעיסוק אחר.
מיתוס שלישי: רק עם מחליפים בין עיסוקי צווארון לבן לכחול צריך לעדכן את סוכן הביטוח
לא נכון! בכל מקרה של שינוי תפקיד או החלפת עבודה יש לעדכן את סוכן הביטוח כדי שיוכל להתאים מחדש את הפוליסה. הדבר משמעותי גם כאשר אין שוני מהותי בעיסוק. למשל- לפקיד או פקידה יש הרחבת עיסוקי אבל לא לפקיד או פקידת שירות לקוחות. לסיכום, פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה מבטיחה שמירה על גובה ההכנסה גם כאשר נשללה מהמבוטח היכולת לעבוד בגין תאונה או מחלה. חשוב לוודא שאכן הגדרת התפקיד המופיעה במערכות תואמת את הנעשה בפועל, לעדכן על שינויים ולדעת שמדובר בהוצאה מוכרת המזכה בהחזרי מס.
אדל סוכנות לביטוח הוקמה בשנת 2017 על ידי מומחי ביטוח מהשורה הראשונה, מר רועי אבישר ומר רונן עמר. מר רועי אבישר משמש כמנהל עסקים ראשי של סוכנות הביטוח ומחזיק בהסמכה של יועץ פנסיוני לאחר שסיים בהצלחה את מבחני הרישוי וההסמכה של משרד האוצר. מר רונן עמר מחזיק בניסיון עשיר של למעלה מ-12 שנים בענף הביטוח.